Огромное количество кредитов может привести к полному разорению. Поэтому перед получением денежных средств в финансовой организации люди здраво оценивают свои возможности. Практика показывает, что более чем в 50% случаев не удается вернуть всю сумму, так как заранее предвидеть трудности невозможно. Сюда относятся проблемы со здоровьем, сокращение на работе, конкуренция на рынке и другие факторы. Но в РФ вступил в силу закон 127 ФЗ о банкротстве физических лиц, благодаря которому можно избежать взыскания долга со стороны банка или МФО.
Основные положения закона о банкротстве
Нормативный акт был разработан в 2015 году и в нем подробно указаны сведения из Гражданского Кодекса РФ, определяющие признаки банкротства и способы оформления. При положительном решении проводятся процедуры, в ходе которых должник рассчитывается с кредиторами. Способ взыскания и особенности отношений между сторонами описаны в законодательстве. При этом Федеральный закон о банкротстве физических лиц допускает, что необязательно быть зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя.
Факт: оформить процедуру банкротства и провести реструктуризацию долга могут физические и юридические лица. Наша команда экспертов готова подробно изучить вашу ситуацию, списать задолженность безопасно и сохранить имущество.
Прежде чем начать процедуру, нужно ознакомиться с основными положениями:
- Признать физическое лицо банкротом может только Арбитражный суд. Обращаться в другие суды бессмысленно, это указано в ст.6 ФЗ о несостоятельности (банкротстве).
- Не всегда оформление процедуры выполняется по собственному желанию. Прописаны условия, при которых человек обязан оформить банкротство через суд.
- Решить вопрос через судебный процесс способен и кредитор. Все условия и регламенты подробно расписаны в ст.33 ФЗ о несостоятельности (банкротстве).
- Во время судебного процесса определяются этапы и условия реструктуризации долга. При этом между сторонами заключается мировое соглашение.
- Закон о несостоятельности и банкротство физических лиц регламентирует, что для погашения задолженности будет распродано имущество в ходе торгов. После этого задолженность списывается.
- Физ. лицо должно сразу же оповестить всех деловых партнеров об успешной процедуре банкротства. Об этом нужно проинформировать всех, с кем ведутся экономические отношения.
- Запрещено повторно обращаться в суд с целью прохождения процедуры, если ранее человек уже был признан банкротом (статья 213-30 Закона).
Чтобы подробнее узнать последствия банкротства физического лица, рекомендуем ознакомиться с нормативным актом. Он включает 233 статьи и состоит из 12 глав. На первых страницах указаны права кредиторов и должников во время оформления процедуры. Подробно раскрывается информация о мировом соглашении, финансовом оздоровлении, внешнем управлении и конкурсном производстве.
Обратите внимание! Для решения вопроса в вашу пользу нужно идеально знать закон о банкротстве физических лиц РФ с учетом всех поправок, внесенных в 2018 году. Дополнительно нужно иметь опыт ведения дел в Арбитражном суде. Если вы хотите избавиться от долга с минимальными потерями, то поручите эту задачу нашим экспертам.
Для кого работает этот закон?
Юридические и физические лица могут воспользоваться данной процедурой, чтобы списать долги. На территории Российской Федерации уже 5 год люди пользуются преимуществами 127-ФЗ. Статистика показывает, что за 2019 год банкротами признано на 57,2% людей больше по сравнению с прошлым годом. При этом не всегда запуск процесса проводится по инициативе налоговой или кредиторов.
Основным преимуществом является то, что можно выполнить реструктуризацию задолженности. Это актуально для людей, которые активно работают, но денежных средств все равно не хватает для возврата долга. Оформляется подробное соглашение, прописываются условия расчетов с кредиторами. Согласование условий проводится в суде, поэтому форс-мажоры исключены (не будет огромных процентов или неустоек). Практика показывает, что МФО и банки всегда против реструктуризации, так как она дает больше преимуществ физ. лицу.
При условии, что доходов для уплаты долга недостаточно, финансовый управляющий выходит с отчетом об окончании процедуры и списании или не списании долгов с должника. Суд утверждает это ходатайство. Проводится списание во время продажи имущества в ходе торгов. Там же определяется, сколько длится банкротство физического лица, по закону допускается срок от 6-8 месяцев.
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Но не обязательно запускать ситуацию до такой степени. Если подробнее разобраться, как работает закон о банкротстве физических лиц, то нужно обратить внимание, что должник может предвидеть форс-мажорную ситуацию и у него есть право:
- 1. Подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
- 2. Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам.
Если гражданин не способен ежемесячно платить по счетам из-за проблем на работе, банки или МФО никогда не предложат списать задолженность. Они предлагают два варианта – кредитные каникулы или реструктуризацию. При этом в 127-ФЗ четко указано, что человек может быть признан банкротом из-за проблем с трудоспособностью или трудоустройством. Во внимание принимаются и другие факторы, препятствующие получению достаточного уровня дохода.
Процедура признания банкротом
Для грамотного проведения процедуры нужно работать по схеме, разработанной 5 лет назад. Рассмотрим детально все этапы. Подготовка пакета документов – закон о банкротстве физических лиц 2020 года включает перечень всех документов, необходимых для суда.
Для этого нужно заранее подготовить перечень документов для подачи заявления на банкротство физического лица:
- 1. Заявление о признании должника банкротом
Подавая заявление о признании банкротом гражданина, инициатор должен подтвердить свои требования документально, предъявить суду объективные доводы о финансовом положении должника. Необходимо юридически грамотно подготовить пакет документации, на основании которого судом принимается решение об обоснованности заявления.
- Справки о задолженности перед кредиторами
- Справка о задолженности перед ИФНС (при наличии такой задолженности)
- Судебные решения
- Постановление о возбуждение исполнительного производства
- Расписки
- 2. Основание возникновения задолженности перед кредиторами
- 3. Сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период
Могут быть в виде справок 2НДФЛ, копии налоговых деклараций индивидуального предпринимателя с отметкой налогового органа, иные документы, подтверждающие размер полученных доходов за трехлетний период. На основании данных справок судья оценивает, была ли у заемщика возможность выплачивать кредиты на момент их получения и текущее финансовое положение гражданина.
- 4. Список кредиторов
Заемщик будет освобожден от требований тех кредиторов, которые будут указаны в данном списке.
- 5. Опись имущества
Данный документ содержит перечень движимого и недвижимого имущества гражданина, сведения о действующих счетах, акциях и иных ценных бумагах, а также сведения о наличных денежных средствах и ином ценном имуществе.
- 6. Справка об отсутствии статуса ИП
Справку об отсутствии/наличии сведений о физическом лице в Едином Государственном Реестре Индивидуальных Предпринимателей можно получить в налоговой службе.
- 7. Документы на право собственности имущества
Свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество (квартиру, дом, земельный участок, долю в квартире и т.п.), паспорт транспортного средства.
- 8. Справка о наличии имущества, в том числе о сделках с движимым и недвижимым имуществом
В данной справке отражены записи по имуществу, находящемуся либо находившемуся в Вашей собственности по всей стране.
- 9. Выписка по операциям на счетах за последние 3 года
Выписка по вашим дебетовым счетам (картам, вкладам). В выписке отражены операции с денежными средствами, а также остаток денежных средств на текущую дату.
- 10. Квитанция на оплату государственной пошлины
- 11. Справка об открытых счетах
Данная справка предоставляется бесплатно. В данной справке отражены все открытые счета на Ваше имя.
- 12. Страховой номер индивидуального лицевого счета - СНИЛС
- 13. Справка о временной нетрудоспособности и о сумме получаемых пособий
Предоставляется в случае, если гражданин не имеет официального дохода. Необходима, чтобы показать суду, что гражданин находится в поиске работы. Справка о сумме получаемых пособий необходима для подтверждения дохода (при наличии пособия).
- 14. Письменные пояснения для арбитражного суда
- 15. Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
- 16. Подтверждение факта заключения брака
Свидетельство о заключение брака.
- 17. Свидетельство о смерти (в случае смерти заемщика или супруга)
- 18. Подтверждение факта расторжения брака (если есть)
Свидетельство о расторжении брака.
- 19. Брачный договор (если есть)
Данный документ представляет собой соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения.
- Соглашение об уплате алиментов у нотариуса
- Мировое соглашение об уплате алиментов в судебном порядке
- Исполнительный лист по алиментам Задолженность по алиментам в процедуре банкротства не подлежит списанию.
- 20. Соглашение о разделе имущества
Составляется в судебном порядке при разводе, либо у нотариуса. Если нотариальное соглашение составлено перед подачей заявления в Арбитражный суд, то данное соглашение рассматривается как сделка, которую возможно оспорить.
- 21. Свидетельство о рождении ребенка (при наличии)
- 22. Справка о сумме пенсии за последние 3 года
Подтверждающий размер пенсии документ.
- 23. Подтверждение ухудшения финансового положения
Пример: приказ об увольнении, проблемы со здоровьем и т. п.
- 24. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица
Включают в себя следующие основные разделы: номер записи по порядку; накопительная часть; страховая часть; какие организации выполнили начисление. Данная информация о начисленных суммах на счет конкретного гражданина отражается в нижней части документа.
- 25. Документы, подтверждающие выплаты алиментов
Официально подтвержденное банкротство не влияет на выплаты алиментов, то есть не уменьшает сумму и не аннулирует ее, даже если должник не сможет погашать задолженность перед кредиторами. Согласно законодательству страны, в первую очередь с него будет взиматься сумма денег для обеспечения детей, и только после этого все остальные траты.
- 26. Копия трудовой книжки
Копия бланка строгой отчетности позволяет узнать о трудовой деятельности человека, его стаже работы. Заверяется работодателем, если гражданин трудоустроен официально.
- 27. Справка о наличии или отсутствии транспортных средств за последние 3 года
В справке отражены транспортные средства находящиеся, либо находившиеся в собственности.>
- 28. Справка о наличии или отсутствии судимости
Документ, выдаваемый по месту жительства, который подтверждает отсутствие (наличие) судимости гражданина.
- 29. Аналогичный пакет документов супруга (если гражданин состоит в браке) касаемо справок об имуществе и доходах
Подача заявления – с полным пакетом документов нужно прийти в Арбитражный суд. Обращение проводится по месту жительства истца. Заранее оплачивается государственная пошлина 300 рублей. Дополнительно вносится сумма 25 000 рублей (это оплата труда финансового управляющего). Денежные средства нужно положить на депозит суда. Закон об упрощенном банкротстве физических лиц находится в стадии разработки и согласования. Будем надеяться, что упрощенная схема облегчит оформление процедуры.
Обратите внимание! Если сумма долга превышает 500 000 рублей, и нет возможности ее оплатить, то человек обязан обратиться в Арбитражный суд.
После первого заседания суд назначает членов CPO, которых вы указали в заявлении. Они будут контролировать реестр кредиторов, и отвечать за распределение финансовых ресурсов. Выбор проводится из членов CPO. Чтобы процедура прошла гладко и безопасно для вас, вы можете поручить эти процессы юристам нашей компании. Главное полностью доверять финансовому управляющему, не скрывать информацию, консультироваться по всем вопросам. В противном случае, будут катастрофические последствия.
Реструктуризация – закон о признании банкротства физического лица определяет, что человек может провести реструктуризацию, если в течение 24 месяцев сможет провести все платежи. При отсутствии правонарушений в этот период можно избежать банкротства (если удастся погасить долги, избежать задержек платежей). График погашения разрабатывается истцом совместно с кредиторами (важно прийти к компромиссу и избежать давления).
Сильной стороной этого пути является то, что банкротство по кредитам физических лиц не наступает, а сумма задолженности фиксируется в Арбитражном суде. Соответственно, далее проценты начисляются согласно ставки ЦБ. Получать разрешение от МФО или банка не придется, если план был утвержден на 24 месяца. Коллекторы перестают звонить и угрожать. Для достижения этого решения нужно иметь подтвержденный доход, который составляет не менее одного прожиточного минимума на вас и ваших детей, включая платежи по кредитам.
Продажа имущества – финансовый управляющий может решить, что нужно провести опись имущества и реализовать его. Это происходит только в следующих случаях:
- 1. Невозможно провести рассрочку и согласовать график платежей, так как отсутствует постоянный источник дохода (или ежемесячный заработок ниже 25 000 рублей).
- 2. После согласования реструктуризации человек грубо нарушил условия выплат.
Условия банкротства физических лиц определяют, что нельзя лишать человека жилья и личных вещей. Продавать могут абсолютно все имущество (кроме имущества, заложенного заемщиком).
Обратите внимание! Запрещено продавать на торгах одежду, бытовую технику, электронику, мебель, домашних животных, инвалидные коляски, медали.
Во время электронных торгов удается выручить денежные средства на покрытие долгов. Финансовый управляющий пропорционально основного долга погашает долги между всеми кредиторами. В завершении физическое лицо приобретает статус финансово несостоятельного, а судебный процесс прекращается.
Последствия банкротства
Статья 213.30. Последствия признания гражданина банкротом (введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ):
- 1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
Граждане, признанные банкротами до 01.10.2015, вправе с 01.10.2015 подать заявление о признании себя банкротами при наличии возникших до 01.10.2015 обязательств в размере не менее чем 500 тысяч рублей (ФЗ от 29.06.2015 N 154-ФЗ).
- 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
О применении п. 2 ст. 213.30 см. ФЗ от 29.06.2015 N 154-ФЗ.
В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.
Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы..
Отмена закона о банкротстве физических лиц в ближайшие годы не планируется, несмотря на то, что он невыгоден для финансовых организаций. Банки никак не могут обжаловать решение арбитражного суда. При этом проценты не начисляются, а контактировать с должником строго запрещается (исключительно через высшие инстанции). Банки часто остаются в минусе, так как после продажи имущества не всегда удается погасить кредит.
Но суть закона о банкротстве физических лиц не будет меняться, поэтому при грамотном ведении дела можно избежать катастрофических последствий. Помочь в этом вам могут эксперты нашей компании. Чтобы проконсультироваться, свяжитесь с нами удобным способом прямо сейчас.